Associations villageoises d'épargne et de crédit CARE (VSLA) — Inclusion financière et autonomisation économique des femmes au Malawi rural

CARE International a mis au point le modèle d'Association villageoise d'épargne et de crédit (VSLA) dans les années 1990, en tant que voie rentable vers l'inclusion financière pour les femmes rurales n'ayant pas accès aux services bancaires formels. Au Malawi, CARE gère des VSLA depuis le début des années 2000, en organisant les femmes en groupes autogérés de 20 à 25 membres qui mettent en commun une épargne hebdomadaire, accordent des prêts internes à un taux d'intérêt convenu, et répartissent l'intégralité des fonds accumulés lors d'un partage annuel.

Les données indépendantes les plus rigoureuses proviennent d'un essai contrôlé randomisé (ECR) de l'Innovations for Poverty Action (IPA), couvrant le Ghana, l'Ouganda et le Malawi, qui a suivi 15 221 ménages ruraux pendant 22 à 30 mois. Une étude distincte, évaluée par des pairs et publiée en 2022 dans PMC, a examiné spécifiquement la pérennité des VSLA au Malawi pendant la pandémie de COVID-19.

L'ECR a révélé que l'épargne des femmes avait augmenté de 34 %, que les bénéfices mensuels des entreprises avaient progressé de 24 %, que le nombre d'entreprises familiales avait augmenté de 6 % et que la survie des entreprises s'était améliorée de 9 %. Le taux d'adhésion au programme était de 32 %, 61 % des participantes achevant un cycle complet d'épargne de 8 à 12 mois, pour un coût moyen de 7,01 USD par ménage. Les femmes ont enregistré une amélioration de 4 points de pourcentage du contrôle élevé sur les décisions relatives à l'entreprise familiale et à l'alimentation, ainsi que des gains de 2 à 3 points de pourcentage dans l'influence sur les dépenses d'éducation et de santé. Au sein des zones couvertes par le programme, 30 % des ménages des communautés non ciblées ont spontanément formé leurs propres VSLA. L'étude PMC de 2022 a constaté que les groupes VSLA malawites étaient restés actifs et avaient continué à fournir un soutien au revenu et un accès à l'épargne malgré les perturbations liées à la COVID-19.

Le réseau mondial de VSLA de CARE touche désormais plus de 7 millions de personnes dans plus de 50 pays et a été adopté par plus de 40 organisations à travers le monde, reconnu par le FENU (UNCDF) et la Banque mondiale comme une approche éprouvée et transposable à grande échelle pour l'inclusion financière des femmes.