EVC Plus: el dinero móvil como infraestructura bancaria de facto en Somalia

El sector bancario formal de Somalia colapsó tras décadas de conflicto, dejando a la mayoría de los ciudadanos sin cuenta bancaria. EVC Plus, de Hormuud Telecom, lanzado en 2011, cubrió este vacío con un servicio de dinero móvil utilizable en cualquier teléfono a través de USSD, sin requerir un smartphone ni, durante años, identificación formal.

Una encuesta a hogares del Banco Mundial de 2017 encontró que el 73 % de los adultos somalíes utilizaban dinero móvil mensualmente (83 % en zonas urbanas, 72 % en zonas rurales, 55 % entre las poblaciones nómadas), con alrededor de 2700 millones de dólares circulando por el sistema cada mes, equivalente a cerca de un tercio del PIB de Somalia en ese momento. EVC Plus es utilizado directamente por más de 4,5 millones de personas y por más de 145 ONG para distribuir asistencia monetaria humanitaria. En 2022 se convirtió en uno de solo unos diez servicios de dinero móvil a nivel mundial en obtener la Certificación de Dinero Móvil de la GSMA, recertificada en 2025.

Durante la mayor parte de su primera década, EVC Plus operó prácticamente sin regulación financiera: el Banco Central de Somalia no otorgó a Hormuud su primera licencia de dinero móvil hasta 2021, seguida de una ley de Sanciones Financieras Selectivas en 2023. Informes académicos y del Panel de Expertos de la ONU han señalado repetidamente que la débil verificación de identidad de clientes ("conozca a su cliente") deja al sistema vulnerable al blanqueo de capitales; el informe de 2024 del Panel de la ONU determinó que los ingresos anuales totales de Al-Shabaab superaron los 150 millones de dólares en 2023, generados en parte mediante impuestos y extorsión recaudados a través de canales bancarios y de dinero móvil en gran medida no regulados. En enero de 2026, Hormuud comenzó a mostrar los nombres completos de los destinatarios antes de las transferencias, como parte de los esfuerzos en curso para cerrar estas brechas. EVC Plus es un caso genuino de finanzas digitales que llegan a poblaciones a las que la banca formal nunca atendió, pero también ilustra el riesgo de que la tecnología de inclusión financiera avance más rápido que la gobernanza necesaria para mantenerla segura.