EVC Plus : l'argent mobile comme infrastructure bancaire de facto en Somalie

Le secteur bancaire formel de la Somalie s'est effondré après des décennies de conflit, laissant la plupart des citoyens sans compte bancaire. EVC Plus, de Hormuud Telecom, lancé en 2011, a comblé ce vide avec un service d'argent mobile utilisable sur n'importe quel téléphone via USSD, sans nécessiter de smartphone ni, pendant des années, de pièce d'identité officielle.

Une enquête auprès des ménages menée par la Banque mondiale en 2017 a révélé que 73 % des adultes somaliens utilisaient l'argent mobile chaque mois (83 % en zone urbaine, 72 % en zone rurale, 55 % parmi les populations nomades), avec environ 2,7 milliards de dollars transitant chaque mois par le système — soit environ un tiers du PIB somalien de l'époque. EVC Plus est utilisé directement par plus de 4,5 millions de personnes et par plus de 145 ONG pour distribuer une aide humanitaire en espèces. En 2022, il est devenu l'un des dix seuls services d'argent mobile au monde à obtenir la certification Mobile Money de la GSMA, renouvelée en 2025.

Pendant la majeure partie de sa première décennie, EVC Plus a fonctionné sans quasiment aucune régulation financière — la Banque centrale de Somalie n'a délivré à Hormuud sa première licence d'argent mobile qu'en 2021, suivie d'une loi sur les sanctions financières ciblées en 2023. Des rapports universitaires et du Groupe d'experts des Nations unies ont signalé à plusieurs reprises qu'une vérification insuffisante de l'identité des clients (« connaissance du client ») rend le système vulnérable au blanchiment d'argent ; le rapport 2024 du Groupe d'experts de l'ONU a établi que les revenus annuels totaux d'Al-Shabaab ont dépassé 150 millions de dollars en 2023, générés en partie par la taxation et l'extorsion collectées via des canaux bancaires et d'argent mobile largement non régulés. En janvier 2026, Hormuud a commencé à afficher le nom complet des bénéficiaires avant les transferts, dans le cadre des efforts continus visant à combler ces lacunes. EVC Plus est un cas concret de finance numérique atteignant des populations que la banque formelle n'a jamais servies, mais il illustre également le risque que la technologie d'inclusion financière devance la gouvernance nécessaire pour la sécuriser.