EVC Plus: o Dinheiro Móvel como Infraestrutura Bancária de Facto na Somália

O sistema bancário formal da Somália entrou em colapso após décadas de conflito, deixando a maioria dos cidadãos sem conta bancária. O EVC Plus, da Hormuud Telecom, lançado em 2011, preencheu esta lacuna com um serviço de dinheiro móvel utilizável em qualquer telemóvel através de USSD, sem exigir um smartphone nem, durante anos, identificação formal.

Um inquérito domiciliar do Banco Mundial de 2017 concluiu que 73% dos adultos somalis utilizavam dinheiro móvel mensalmente (83% nas zonas urbanas, 72% nas zonas rurais, 55% entre as populações nómadas), com cerca de 2,7 mil milhões de dólares a circular no sistema todos os meses — equivalente a cerca de um terço do PIB da Somália na altura. O EVC Plus é utilizado diretamente por mais de 4,5 milhões de pessoas e por mais de 145 ONG para distribuir assistência monetária humanitária. Em 2022, tornou-se um dos apenas cerca de dez serviços de dinheiro móvel a nível mundial a obter a Certificação de Dinheiro Móvel da GSMA, recertificada em 2025.

Durante a maior parte da sua primeira década, o EVC Plus funcionou sem praticamente qualquer regulação financeira — o Banco Central da Somália só emitiu à Hormuud a sua primeira licença de dinheiro móvel em 2021, tendo-se seguido, em 2023, uma lei de Sanções Financeiras Direcionadas. Relatórios académicos e do Painel de Peritos das Nações Unidas assinalaram repetidamente que a fraca verificação de identidade dos clientes ("know-your-customer") deixa o sistema vulnerável ao branqueamento de capitais; o relatório de 2024 do Painel da ONU concluiu que a receita anual total do Al-Shabaab ultrapassou os 150 milhões de dólares em 2023, gerada em parte através de tributação e extorsão cobradas por canais bancários e de dinheiro móvel largamente não regulados. Em janeiro de 2026, a Hormuud começou a apresentar os nomes completos dos destinatários antes das transferências, como parte dos esforços em curso para colmatar estas lacunas. O EVC Plus é um caso genuíno de finança digital a chegar a populações que a banca formal nunca serviu, mas ilustra também o risco de a tecnologia de inclusão financeira ultrapassar a governação necessária para a manter segura.