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Good practice

PM SVANidhi — Integração de Pagamentos Digitais para Vendedores Ambulantes

Índia · New Delhi · Ver o perfil de Índia

O programa indiano de microcrédito PM SVANidhi associa empréstimos de capital de giro a vendedores ambulantes à adesão obrigatória a pagamentos digitais UPI/QR e a incentivos de cashback. Em meados de 2026, mais de 5,5 milhões de vendedores tinham sido integrados digitalmente, realizando 8,41 mil milhões de transações no valor de 8,96 biliões de rupias.

11.2 million
Empréstimos desembolsados (cumulativo, até meados de 2026) (by mid-2026)
17800+ ₹ crore
Valor dos empréstimos desembolsados (by mid-2026)
5.5+ million
Vendedores incluídos digitalmente (by mid-2026)
8.41 billion
Transações digitais concluídas (by mid-2026)
8.96 ₹ trillion
Valor das transações digitais (by mid-2026)
800 ₹ crore
Cashback digital e subsídios de juros pagos (by mid-2026)
69 %
Proporção do rendimento ainda em dinheiro (amostra do estudo de Deli)

Detalhes

Maturidade
Established
Promotor
Ministry of Housing and Urban Affairs, Government of India
Período
2020 to present
Palavras-chave
informal economy, street vending, digital payments, financial inclusion, urban poverty

Contexto

O PM Street Vendor's AtmaNirbhar Nidhi (PM SVANidhi) foi lançado pelo Ministério da Habitação e Assuntos Urbanos da Índia em junho de 2020 para conceder aos vendedores ambulantes pequenos empréstimos de capital de giro sem garantia, a partir de cerca de ₹10.000, visando uma população da economia informal historicamente indocumentada.

Objetivos

Para além de conceder crédito, o programa exige que as instituições de crédito emitam a cada mutuário um código QR e um ID UPI duradouros no momento do desembolso e que os formem em transações digitais básicas, transformando um programa de crédito num esforço de adoção massiva de pagamentos digitais.

Atividades

O governo sobrepôs campanhas promocionais, como a 'Main Bhi Digital 3.0' (setembro–novembro de 2021), e incentivos contínuos de cashback mensal para transações via UPI, códigos QR ou carteiras digitais, além do mecanismo de empréstimo, de forma a sustentar a utilização em vez de uma adesão pontual.

Resultados

No sexto aniversário do programa, em meados de 2026, mais de 1,12 crore (11,2 milhões) de empréstimos tinham sido desembolsados, num valor superior a ₹17.800 crore, e mais de 5,5 milhões de vendedores tinham sido incluídos digitalmente, executando mais de 841 crore (8,41 mil milhões) de transações digitais no valor estimado de ₹8,96 lakh crore (₹8,96 biliões). Os vendedores receberam também perto de ₹800 crore em cashback digital e subsídios de juros. Um estudo independente, revisto por pares, sobre vendedoras ambulantes em Deli (MDPI Economies, 2026) constatou que a proporção de rendimento em pagamentos digitais, a satisfação com o meio de vida e a satisfação dos clientes melhoraram todas após a adoção.

Conclusões

O estudo de Deli é honesto quanto aos limites: o dinheiro ainda representava a maioria (69%) do rendimento na sua amostra, e a adoção foi limitada pelo acesso reduzido a smartphones, pela conectividade inconsistente, pela iliteracia digital e pelo receio de fraude cibernética, particularmente entre as vendedoras menos escolarizadas. O programa foi reestruturado e prorrogado até março de 2030.

Implementação
Custo indicativo
Very high (> €5M) — National credit disbursement of over ₹17,800 crore in loans plus close to ₹800 crore in cashback and interest subsidies to date; conservatively banded very_high.
Tempo até resultados
Long (> 3 years) — Launched June 2020, restructured and extended through March 2030 — a long-running national programme.
Equipa e competências
Ministry of Housing and Urban Affairs (scheme owner), Lending institutions/banks and microfinance institutions disbursing loans and issuing QR/UPI IDs, State and local implementing agencies

Condições de sucesso

  • Digital-payment onboarding embedded directly into the credit disbursement process rather than offered separately
  • Ongoing monthly cashback incentives to sustain usage beyond one-off sign-up
  • Use of existing UPI payment rails rather than new infrastructure

Modos de falha comuns

  • Cash still accounted for the majority (69%) of income in the independent Delhi vendor sample
  • Adoption constrained by limited smartphone access, inconsistent connectivity, digital illiteracy and fear of cyber fraud, particularly among less-educated women vendors

Onde se enquadra

Tipo de governação
central government scheme delivered through lending institutions
Escala
national (India)
Nível de rendimento
low-income informal-economy population (street vendors)

Fontes de dados

De onde foi obtida a informação desta prática, e quando.

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