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Good practice

PM SVANidhi — Incorporación a los pagos digitales para vendedores ambulantes

India · New Delhi · Ver el perfil de India

El programa indio de microcrédito PM SVANidhi combina préstamos de capital de trabajo para vendedores ambulantes con la incorporación obligatoria a los pagos digitales UPI/QR y incentivos de cashback. A mediados de 2026, más de 5,5 millones de vendedores se habían incorporado digitalmente, realizando 8.410 millones de transacciones por valor de 8,96 billones de rupias.

11.2 million
Préstamos desembolsados (acumulado, a mediados de 2026) (by mid-2026)
17800+ ₹ crore
Valor de los préstamos desembolsados (by mid-2026)
5.5+ million
Vendedores incorporados digitalmente (by mid-2026)
8.41 billion
Transacciones digitales completadas (by mid-2026)
8.96 ₹ trillion
Valor de las transacciones digitales (by mid-2026)
800 ₹ crore
Cashback digital y subsidios de intereses pagados (by mid-2026)
69 %
Proporción de ingresos aún en efectivo (muestra del estudio de Delhi)

Detalles

Madurez
Established
Promotor
Ministry of Housing and Urban Affairs, Government of India
Período
2020 to present
Palabras clave
informal economy, street vending, digital payments, financial inclusion, urban poverty

Contexto

PM Street Vendor's AtmaNirbhar Nidhi (PM SVANidhi) fue lanzado por el Ministerio de Vivienda y Asuntos Urbanos de India en junio de 2020 para otorgar a los vendedores ambulantes pequeños préstamos de capital de trabajo sin garantía, a partir de unas ₹10.000, dirigidos a una población de la economía informal históricamente indocumentada.

Objetivos

Además de otorgar crédito, el esquema exige que las instituciones prestamistas emitan a cada prestatario un código QR y un ID de UPI duraderos en el momento del desembolso, y que los formen en transacciones digitales básicas, convirtiendo un programa de crédito en un esfuerzo masivo de adopción de pagos digitales.

Actividades

El gobierno sumó campañas promocionales, como 'Main Bhi Digital 3.0' (septiembre-noviembre de 2021), e incentivos continuos de cashback mensual por transacciones vía UPI, códigos QR o billeteras digitales, además del mecanismo de préstamo, para sostener el uso más allá de una adhesión puntual.

Resultados

Para el sexto aniversario del esquema, a mediados de 2026, se habían desembolsado más de 1,12 crore (11,2 millones) de préstamos por un valor superior a ₹17.800 crore, y más de 5,5 millones de vendedores habían sido incorporados digitalmente, ejecutando más de 841 crore (8.410 millones) de transacciones digitales por un valor estimado de ₹8,96 lakh crore (8,96 billones de ₹). Los vendedores también han recibido cerca de ₹800 crore en cashback digital y subsidios de intereses. Un estudio independiente y revisado por pares sobre vendedoras ambulantes en Delhi (MDPI Economies, 2026) encontró que la proporción de ingresos en pagos digitales, la satisfacción con el medio de vida y la satisfacción del cliente mejoraron todas tras la adopción.

Conclusiones

El estudio de Delhi es honesto sobre los límites: el efectivo seguía representando la mayoría (69%) de los ingresos en su muestra, y la adopción estuvo limitada por el acceso reducido a teléfonos inteligentes, la conectividad inconsistente, el analfabetismo digital y el miedo al fraude cibernético, particularmente entre las vendedoras con menor nivel educativo. El esquema ha sido reestructurado y ampliado hasta marzo de 2030.

Implementación
Coste indicativo
Very high (> €5M) — National credit disbursement of over ₹17,800 crore in loans plus close to ₹800 crore in cashback and interest subsidies to date; conservatively banded very_high.
Tiempo hasta resultados
Long (> 3 years) — Launched June 2020, restructured and extended through March 2030 — a long-running national programme.
Personal y competencias
Ministry of Housing and Urban Affairs (scheme owner), Lending institutions/banks and microfinance institutions disbursing loans and issuing QR/UPI IDs, State and local implementing agencies

Condiciones para el éxito

  • Digital-payment onboarding embedded directly into the credit disbursement process rather than offered separately
  • Ongoing monthly cashback incentives to sustain usage beyond one-off sign-up
  • Use of existing UPI payment rails rather than new infrastructure

Modos de fallo comunes

  • Cash still accounted for the majority (69%) of income in the independent Delhi vendor sample
  • Adoption constrained by limited smartphone access, inconsistent connectivity, digital illiteracy and fear of cyber fraud, particularly among less-educated women vendors

Dónde encaja

Tipo de gobernanza
central government scheme delivered through lending institutions
Escala
national (India)
Nivel de ingresos
low-income informal-economy population (street vendors)

Fuentes de datos

De dónde se obtuvo la información de esta práctica, y cuándo.

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