Numériser le remboursement du microcrédit — Argent mobile et autonomisation financière des femmes à Mwanza, Tanzanie

En Tanzanie, les femmes qui dirigent des microentreprises dépendent souvent de prêts de microfinance en groupe, remboursés en espèces lors de réunions en personne, ce qui offre peu de confidentialité sur l'argent et peut exposer l'épargne aux revendications d'autres membres du ménage. BRAC Tanzania Finance Limited, l'une des plus grandes institutions de microfinance du pays, s'est associée aux économistes Rachel Heath (Université de Washington) et Emma Riley (Université d'Oxford), en collaboration avec Innovations for Poverty Action (IPA), pour tester si le simple fait de changer le canal de remboursement, des espèces vers l'argent mobile, pouvait modifier le contrôle financier des femmes.

L'étude visait à isoler l'effet causal de la numérisation du remboursement du prêt lui-même — plutôt que de la combiner à de nouveaux produits financiers ou subventions — sur le contrôle financier des femmes et la prise de décision au sein du ménage.

Dans 7 agences BRAC de la région de Mwanza, 152 des 176 groupes de microfinance éligibles, couvrant environ 3 500 femmes, ont été assignés de manière aléatoire à poursuivre le remboursement en espèces ou à passer au remboursement par argent mobile, avec des réunions en personne hebdomadaires ou bimensuelles. Un échantillon représentatif de 750 femmes a été suivi pendant environ 9 à 10 mois.

61 % du groupe traité a effectué au moins un remboursement de prêt par argent mobile. Par rapport au groupe témoin remboursant en espèces, les femmes du groupe traité ont enregistré une hausse de 0,23 écart-type d'un indice de contrôle financier (significative au seuil de 1 %), une hausse de 0,11 écart-type d'un indice de prise de décision au sein du ménage (significative au seuil de 10 %), des soldes d'épargne en argent mobile supérieurs d'environ 15 dollars PPA, et une valeur moyenne des transactions mensuelles environ 50 % plus élevée sur leurs comptes d'argent mobile. Le mécanisme n'était pas le secret vis-à-vis du conjoint : le passage du remboursement à l'argent mobile a donné aux femmes une raison légitime et traçable de mettre de l'argent de côté pour le prêt (« earmarking »), ce qui a en retour ouvert des discussions avec leurs maris sur les finances du ménage.

Les effets sur l'épargne et la prise de décision, bien que statistiquement significatifs, sont modestes en valeur absolue, et l'intervention s'appuyait sur une institution de microfinance déjà bien gérée, avec des réunions de groupe régulières ; les résultats pourraient donc ne pas être transposables à des populations informelles ou non bancarisées dépourvues de cette infrastructure. La publication est un document de travail académique rigoureux plutôt qu'une évaluation interne de routine du programme, et les sources disponibles ne précisent pas si BRAC Tanzania a depuis généralisé le remboursement par argent mobile à l'ensemble de son portefeuille.