Le Système de QR Code Unifié du Tadjikistan — Paiements Numériques Interopérables au Titre de la Stratégie Nationale d'Inclusion Financière

Le Tadjikistan présente l'une des bases d'inclusion financière les plus faibles d'Asie centrale : en 2011 encore, seuls environ 3 % des adultes détenaient un compte, les espèces dominaient les transactions quotidiennes, et les envois de fonds des travailleurs migrants — une part importante du PIB — transitaient majoritairement hors du système financier formel.
Dans le cadre de sa Stratégie nationale d'inclusion financière, la Banque nationale du Tadjikistan a introduit en 2022 un Système de QR Code Unifié, intégré en 2023 au système national de paiement rapide, permettant aux clients de différentes banques et portefeuilles électroniques de payer n'importe quel commerçant participant avec un seul code QR standard, au lieu d'applications fermées distinctes par fournisseur.
En août 2025, 25 388 codes QR unifiés avaient été déployés dans tout le pays ; au cours des douze mois précédant juin 2025, 56,3 millions de transactions sans numéraire, d'une valeur supérieure à 2 milliards de dollars, ont été traitées, soit une hausse de 34,9 % en nombre et de 51,0 % en valeur sur un an. La Banque nationale rapporte une multiplication par 11 du nombre de clients utilisant les canaux mobiles ou internet pour accéder à un compte, et une hausse de 260 % du nombre de clients effectuant des paiements numériques depuis le lancement de la stratégie. La détention de comptes a atteint 55 % des adultes en 2025 selon l'enquête Global Findex de la Banque mondiale, contre 3 % en 2011, et 39 % des adultes effectuent désormais des paiements numériques.
Les progrès restent inégaux : les hommes (63 %) demeurent 16 points de pourcentage plus susceptibles que les femmes (47 %) de détenir un compte, et les habitants des zones rurales dépendent bien davantage des envois de fonds transfrontaliers informels (50,6 %) que les citadins (30,8 %) — la croissance des transactions rapportée reflète donc un réseau de paiement qui se développe plus vite que ne se referme l'écart d'accès sous-jacent.