Digitalizar o Reembolso de Microcrédito — Dinheiro Móvel e Empoderamento Financeiro das Mulheres em Mwanza, Tanzânia

Na Tanzânia, as mulheres que gerem microempresas dependem frequentemente de microcrédito em grupo, reembolsado em dinheiro em reuniões presenciais, o que oferece pouca privacidade sobre o dinheiro e pode expor as poupanças a reivindicações de outros membros do agregado familiar. A BRAC Tanzania Finance Limited, uma das maiores instituições de microfinanças do país, associou-se às economistas Rachel Heath (Universidade de Washington) e Emma Riley (Universidade de Oxford), em colaboração com a Innovations for Poverty Action (IPA), para testar se a simples alteração do canal de reembolso de dinheiro para dinheiro móvel poderia alterar o controlo financeiro das mulheres.

O estudo procurou isolar o efeito causal da digitalização do próprio reembolso do empréstimo — em vez de o combinar com novos produtos financeiros ou subsídios — sobre o controlo financeiro das mulheres e a tomada de decisões no agregado familiar.

Em 7 balcões da BRAC na região de Mwanza, 152 dos 176 grupos de microcrédito elegíveis, abrangendo cerca de 3500 mulheres, foram aleatoriamente distribuídos para continuar o reembolso em dinheiro ou para passar ao reembolso por dinheiro móvel, com reuniões presenciais semanais ou quinzenais. Uma amostra representativa de 750 mulheres foi acompanhada durante cerca de 9 a 10 meses.

61% do grupo de tratamento efetuou pelo menos um reembolso de empréstimo através de dinheiro móvel. Em relação ao grupo de controlo que reembolsava em dinheiro, as mulheres do grupo de tratamento registaram um aumento de 0,23 desvios-padrão num índice de controlo financeiro (significativo a 1%), um aumento de 0,11 desvios-padrão num índice de tomada de decisões no agregado familiar (significativo a 10%), saldos de poupança em dinheiro móvel cerca de 15 dólares PPA mais elevados, e um valor médio de transação mensal cerca de 50% mais elevado nas suas contas de dinheiro móvel. O mecanismo não foi o sigilo perante os cônjuges: passar o reembolso para dinheiro móvel deu às mulheres um motivo legítimo e rastreável para reservar dinheiro para o empréstimo ('earmarking'), o que por sua vez abriu conversas com os maridos sobre as finanças do agregado familiar.

Os efeitos sobre as poupanças e a tomada de decisões, embora estatisticamente significativos, são modestos em termos absolutos, e a intervenção baseou-se numa instituição de microfinanças já bem gerida, com reuniões de grupo regulares, pelo que os resultados podem não ser transponíveis para populações informais ou sem conta bancária sem essa infraestrutura. O resultado publicado é um rigoroso artigo de investigação (working paper) académico, e não uma avaliação interna de rotina do programa, e as fontes disponíveis não documentam se a BRAC Tanzania passou entretanto a aplicar o reembolso por dinheiro móvel a toda a sua carteira.