Digitalizar el reembolso de microcréditos — Dinero móvil y empoderamiento financiero de las mujeres en Mwanza, Tanzania

En Tanzania, las mujeres que dirigen microempresas suelen depender de préstamos de microfinanzas grupales, reembolsados en efectivo en reuniones presenciales, lo que ofrece poca privacidad sobre el dinero y puede exponer los ahorros a reclamos de otros miembros del hogar. BRAC Tanzania Finance Limited, una de las mayores instituciones de microfinanzas del país, se asoció con las economistas Rachel Heath (Universidad de Washington) y Emma Riley (Universidad de Oxford), junto con Innovations for Poverty Action (IPA), para comprobar si el simple cambio del canal de pago de efectivo a dinero móvil podía modificar el control financiero de las mujeres.

El estudio buscaba aislar el efecto causal de digitalizar el propio pago del préstamo —en lugar de combinarlo con nuevos productos financieros o subsidios— sobre el control financiero de las mujeres y la toma de decisiones en el hogar.

En 7 sucursales de BRAC en la región de Mwanza, 152 de los 176 grupos de microfinanzas elegibles, que cubrían a unas 3500 mujeres, fueron asignados aleatoriamente a continuar con el pago en efectivo o a cambiar al pago mediante dinero móvil, con reuniones presenciales semanales o quincenales. Se hizo seguimiento a una muestra representativa de 750 mujeres durante aproximadamente 9 a 10 meses.

El 61% del grupo de tratamiento realizó al menos un pago del préstamo mediante dinero móvil. En comparación con el grupo de control que pagaba en efectivo, las mujeres del grupo de tratamiento registraron un aumento de 0,23 desviaciones estándar en un índice de control financiero (significativo al 1%), un aumento de 0,11 desviaciones estándar en un índice de toma de decisiones del hogar (significativo al 10%), saldos de ahorro en dinero móvil unos 15 dólares PPA más altos, y un valor medio de transacción mensual alrededor de un 50% más alto en sus cuentas de dinero móvil. El mecanismo no fue el secretismo frente al cónyuge: pasar el pago a dinero móvil dio a las mujeres una razón legítima y rastreable para apartar dinero para el préstamo ('earmarking'), lo que a su vez abrió conversaciones con los maridos sobre las finanzas del hogar.

Los efectos sobre el ahorro y la toma de decisiones, aunque estadísticamente significativos, son modestos en términos absolutos, y la intervención se apoyó en una institución de microfinanzas ya bien gestionada, con reuniones de grupo regulares, por lo que los resultados podrían no ser transferibles a poblaciones informales o sin cuenta bancaria que carezcan de esa infraestructura. La publicación es un riguroso documento de trabajo académico y no una evaluación interna rutinaria del programa, y las fuentes disponibles no documentan si BRAC Tanzania ha ampliado desde entonces el pago mediante dinero móvil a toda su cartera.