El Sistema de Código QR Unificado de Tayikistán — Pagos Digitales Interoperables Bajo la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera

Tayikistán tiene una de las bases de inclusión financiera más bajas de Asia Central: todavía en 2011 solo cerca del 3% de los adultos tenía alguna cuenta, el efectivo dominaba las transacciones diarias, y las remesas de trabajadores migrantes —una parte importante del PIB— circulaban mayormente fuera del sistema financiero formal.
Como parte de su Estrategia Nacional de Inclusión Financiera, el Banco Nacional de Tayikistán introdujo en 2022 un Sistema de Código QR Unificado, integrado en 2023 al sistema nacional de pagos rápidos, permitiendo a clientes de distintos bancos y billeteras electrónicas pagar en cualquier comercio participante con un único código QR estándar, en lugar de necesitar aplicaciones cerradas separadas por proveedor.
Para agosto de 2025 se habían desplegado 25.388 códigos QR unificados en todo el país; en los doce meses hasta junio de 2025 se procesaron 56,3 millones de transacciones sin efectivo por un valor superior a 2.000 millones de dólares, un aumento del 34,9% en número y del 51,0% en valor interanual. El Banco Nacional reporta un incremento de 11 veces en los clientes que usan canales móviles o de internet para acceder a cuentas, y un aumento del 260% en los clientes que realizan pagos digitales desde el inicio de la estrategia. La titularidad general de cuentas alcanzó el 55% de los adultos en 2025 según la encuesta Global Findex del Banco Mundial, frente al 3% en 2011, y el 39% de los adultos ya realiza pagos digitales.
El progreso es desigual: los hombres (63%) siguen siendo 16 puntos porcentuales más propensos que las mujeres (47%) a tener una cuenta, y los residentes rurales dependen mucho más de remesas transfronterizas informales (50,6%) que los residentes urbanos (30,8%), por lo que el crecimiento de transacciones reportado refleja una red de pagos que se expande más rápido de lo que se cierra la brecha de acceso subyacente.