A Rede de Balcões e Banca Móvel do Khan Bank: Serviços Bancários Digitais para os Pastores da Mongólia

A Mongólia tem a menor densidade populacional do mundo, e uma grande parte dos seus cerca de 3,3 milhões de habitantes ainda pastoreia gado por um território vasto e pouco ligado. O Khan Bank, o maior banco do país, construiu a sua rede de balcões para acompanhar essa população, em vez de esperar que se urbanizasse: em meados da década de 2010 operava cerca de 530 balcões, chegando a todas as províncias, sedes de distrito e postos fronteiriços oficiais, parte de uma rede nacional que o Oxford Business Group calculou em 69 balcões bancários por 100.000 habitantes — muito acima da Coreia do Sul (18), da Rússia (38) ou da China (8) na altura.
O Khan Bank instalou o seu primeiro caixa automático fora da capital em 2007 e, poucos anos depois, já tinha mais de 300 caixas automáticos em todo o país, tendo lançado a banca móvel nesse mesmo ano para que os pastores pudessem consultar saldos e movimentar dinheiro através de telemóveis básicos, sem visitar um balcão — a penetração do telemóvel na Mongólia atingira cerca de 124% da população. Mais de 100 cooperativas de poupança e crédito, mais de metade fora de Ulaanbaatar, complementavam a rede bancária, e o financiamento público para serviço universal já tinha ligado pelo menos 35 distritos à banda larga no início da década de 2010.
Em 2023, o Khan Bank afirmou que 99,4% de todas as suas transações bancárias eram realizadas digitalmente e que servia 2,9 milhões de clientes em todo o país; um empréstimo sindicado de 130 milhões de dólares da IFC, em meados da década de 2020, foi parcialmente destinado a negócios rurais liderados por mulheres, e o banco tem vencido o prémio 'Melhor Banco da Mongólia' da Euromoney em vários anos recentes. Estes números provêm do próprio banco e da imprensa financeira, e não de um inquérito domiciliário independente centrado especificamente nos pastores, pelo que descrevem o alcance da rede e a adoção digital ao nível institucional, e não uma avaliação controlada do impacto no rendimento ou bem-estar dos pastores.
A sequência constante — expansão de balcões, depois caixas automáticos, depois banca móvel/SMS, depois canais digitais baseados em agentes e aplicações — reflete uma instituição que foi adaptando o seu modelo de distribuição em fases a uma base de clientes dispersa e móvel, e não uma que publique formalmente relatórios de lições aprendidas.