Programme de crédit hypothécaire communautaire — Le dispositif philippin de financement collectif de l'achat foncier

Créé en 1986 dans le sillage de la Révolution du pouvoir populaire, et formalisé dans le cadre du Programme national du logement des Philippines (loi de la République n° 7279, 1992), le Community Mortgage Program (CMP) permet à des associations légalement constituées de familles occupant des logements informels d'acheter collectivement le terrain qu'elles occupent — ou un terrain alternatif —, d'y développer des infrastructures de base et d'y construire des logements, la communauté elle-même, et non chaque foyer individuellement, étant titulaire du prêt hypothécaire. Depuis 2004, le programme est administré par la Social Housing Finance Corporation (SHFC), en vertu du décret exécutif 272.

Le programme vise à offrir aux familles occupant des logements informels une voie de financement collective et abordable pour garantir la sécurité foncière et construire un logement, en faisant de la communauté l'unité emprunteuse plutôt que d'exiger de chaque foyer qu'il se qualifie individuellement pour un prêt hypothécaire classique.

Les familles occupantes s'organisent en associations légalement reconnues, qui demandent ensuite l'achat collectif du terrain occupé (ou d'un terrain alternatif), développent des infrastructures de base et construisent des logements, la SHFC (auparavant la National Home Mortgage Finance Corporation, NHMFC) fournissant et administrant le financement hypothécaire collectif.

Une évaluation académique indépendante (Porio, Crisol, Magno, Cid et Paul, 2004, dans Empowering Squatter Citizen, Routledge) a établi que le CMP avait aidé 106 273 familles pauvres à obtenir un logement et la sécurité foncière dans 854 communautés entre 1991 et 2001, avec des taux de recouvrement des prêts supérieurs à ceux des dispositifs concurrents, le qualifiant à l'époque de programme public de financement du logement « le plus réactif et le plus rentable » des Philippines. Selon d'autres sources gouvernementales et académiques, le programme a depuis permis à plus de 300 000 foyers d'accéder à la propriété, la seule municipalité de Marikina ayant relogé et logé plus de 30 000 familles grâce au CMP d'ici 2006.

Le programme a connu des pressions financières durables : les difficultés financières récurrentes de son agence d'origine, la NHMFC, ont périodiquement ralenti les décaissements. Une critique formulée en 2011 par l'organisation de défense des pauvres urbains Kadamay soutenait que le CMP continue d'échouer à servir les foyers sans revenu stable, incapables d'honorer même des remboursements de prêts subventionnés, ce qui signifie que les familles informelles les plus pauvres peuvent être exclues d'un programme pourtant conçu pour elles.